車貸利率陷阱有哪些？破解車貸利率陷阱及多少合理

市面上有五花八門汽車貸款管道，如果在申辦時沒有注意細節，很容易就落入車貸利率陷阱中，因此本篇來介紹車貸利率陷阱，並提供一些破解方法，最後會告訴你車貸利率多少合理及計算方式。

車貸利率陷阱有哪些？

由於不同貸款機構的車貸利率都不太相同，如果對於車貸利率不了解，無法分辨車貸利率是否合理，一不小心可能會陷入車貸利率陷阱，因此整理常見的車貸利率陷阱說明：

零利率貸款方案

許多貸款機構會宣傳車貸零利率的車貸方案，聽起來十分吸引人，不過要注意這些方案可能存在車貸利率陷阱，車貸零利率方案通常只適用於特定的車款，並不是所有汽車貸款方案都適用，實際上會被收取較高的頭期款或是將利率費用變相加在總價中，實際上零利率的車貸方案並沒有特別優惠，因此申辦汽車貸款時，應該要清楚了解零利率方案，小心落入車貸利率陷阱。

低頭期、低月付金

某些車貸方案可能會有極低月付金或是低頭期款，這些都是常見的車貸利率陷阱，低頭期款或是低月付金雖然在前期還款十分輕鬆，不過在還款年限不長的情況下，在還款期限結束後，需要一次繳納超大筆的尾款，如果無法一次成功繳清，還需要繳滯納金，嚴重還會影響到信用分數，舉例來說：一輛貸款30萬元的汽車，頭期款只需要繳納5萬元，月付金為5000元，還款期數24期，繳完車貸後還需要繳納13萬，因此在選擇此方案時，務必要將還款期限加入衡量，才能避免落入此車貸利率陷阱。

呼吸專案

有些貸款機構可能會推出所謂的呼吸專案，以超級寬鬆的條件來吸引民眾，欺騙借款人簽下不合理的條約，可能會取得高利貸，導致還款壓力甚大，還可能會還不出來，因此即使有急需借錢，還是要仔細閱讀合約，確保車貸方案，並能避免車貸繳不出來的風險。

車貸利率過高

如果貸款機構的車貸利率過高，可能小心是高利貸或是地下錢莊，小心落入車貸利率陷阱，一般來說汽車貸款利率最高不得超過16%，因此申請時務必小心。

車貸利率到底多少才合理？

對於車貸利率高低取決多個因素，依據個人信用紀錄、貸款金額及貸款期限等，如果申請人具有較好的信用紀錄與還款能力，通常能取得較低的利率，且如果車況越新、表示折舊的越好，通常利率也會越低，一般來說，新車貸款利率會比中古車貸利率來得低，中古車貸款利率也會比老車貸款利率低，因此需多家比較，並且檢視自己的貸款條件及限制。

• 新車貸款主要是購買新車時貸款，通常新車貸款利率約為2.33%╴5%
• 原車融資主要會汽車殘值與還款條件，汽車貸款率約8%╴16%
• 原車增貸是指將原本的還有貸款的汽車再次辦理增貸，原車增貸的利率約6%╴16%

在不同的貸款機構車貸利率也會有差異，不過合理的車貸利率需符合法律規範，銀行、融資公司車貸利率最高為16%，當舖車貸利率依照當舖業法規範最高不超過30%，如果車貸利率有超過此規範就是不合理。

車貸利率試算

了解車貸利率合理是多少後，接著就來說明車貸利率試算方法，以下整理2種方法可以進行車貸利率試算：

車貸利率公式計算

一般車貸利率公式較為複雜些，通常如果是自己計算會利用Excel公式進行試算，RATE（繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額）*12，舉例來說申辦汽車貸款額度10萬元，月付3500元，分36期償還，則車貸利率約為8.6%。

線上利率試算工具

現在網路上還有許多線上車貸利率試算工具，如：鉅亨網、銀行車貸試算等，只要輸入貸款總額、還款期限，月付金額，即可大約算出車貸利率為多少，並能在汽車貸款前先了解及評估，以避免往後對生活造成影響。

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